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新落地加拿大的移民们，第一要务肯定是要把自己的资金妥善安置，自然需要从加拿大众多银行中选择最适合的银行，以及账户类型，进行自己的财富管理。今天老方就为大家介绍一下，各大银行与各个银行账户类型。为新移民们提供更多的选择！

目录：

一、加拿大主要银行介绍

二、如何选择合适的银行？

三、加拿大银行卡账户介绍

四、如何开户及账户选择

五、账户、现金和支票使用注意事项

六、借记卡(debit card)使用注意事项

七、新移民开户办卡攻略

(一)加拿大中央银行 Bank of Canada

加拿大中央银行（Bank of Canada）是加拿大的央行。加拿大中央银行于1934年7月3日根据加拿大银行法而成立的，起初只是一家私人拥有的公司。在1938年，加拿大中央银行成为国有公司。加拿大财政部长持有加拿大中央银行全部股本。最终，加拿大中央银行由财政部部长代表加拿大女王陛下拥有。加拿大中央银行作用是促进和稳定加拿大的经济和金融。加拿大中央银行职责是：加拿大货币政策的唯一发证机关;促进加拿大境内一个安全，健全的金融体系和资金管理，为其他客户提供银行服务。加拿大中央银行总部位于首都渥太华的加拿大银行大楼。加拿大中央银行还拥有一家于1980年12月开业的货币博物馆。

（二） RBC Royal Bank of Canada 加拿大皇家银行：

1869年成立，是加拿大市值最高、资产最大的银行，加拿大排名第一的银行。是北美领先的多元化金融服务公司之一。在全球，加拿大皇家银行拥有约七万名员工，在30多个国家设立有分支机构，为1400多万客户提供各类金融服务。

总的来说，RBC是服务最好的加拿大银行。大部分分行能保持高效率运作，基本没有排队现象。服务态度亲切。再者，RBC信用卡对于刚到加拿大的国际留学生的批准是比较放松的，不会要求学生必须提供信用记录。其信用卡服务也很好，如果被恶意刷卡，RBC会立刻电话核实，如果确认是信用卡被盗将即刻停止信用交易然后免费换发新卡。此外，RBC网上银行界面简单易懂好用。

RBC的缺点：

信用卡网上账单和余额不是即时显示，反应比较慢。

RBC账户向信用卡转账虽然是即时到账，但是网上银行却要2-3工作日反应。

在银行柜台约见客户经理开户不是很好约。还好有中文服务电话。

Debit Card不是开户时候给你，而是像信用卡一样打上你的名字邮寄给你。新用户可以在短时期内用一个临时卡消费。

总结：

RBC银行优点：银行业务、服务强大，毕竟是加拿大最大的银行。

RBC银行缺点：留学生不适合办信用卡，因为办信用卡需要抵押金才可以办{除非你在这边有固定工作收入，否则要交抵押金}，RBC的抵押金比任何银行都要高，最低$1000（其它四个银行最低500），而且，需要你在温尼伯有了正式的工作且移民后才能将这些钱返还给你，所以要很久很久。

（三）TORONTO DOMINION BANK道明加拿大信托银行：

TD银行总部设在加拿大多伦多，并且分行遍布全球。

如果您想随时随地能够找到一家银行，TD绝对是最方便找到的。TD的第二大优势是拥有加拿大银行业最长的营业时间，最大限度地方便客户前往办理业务。此外，TD会推出各种优惠活动比如现金奖励，免费支票等鼓励新用户加入。TD的中文服务也较好，普通话口齿清楚而且电话接通率比较高。

特色：

Select Service：TD的主打支票账户，月费$29.95，无限次数交易；账户里面有$5000(必须一直超过$5000)可以免月费。

此外还有以下一些好处：免一张信用卡年费(最多值$170/year)，拥有一个免费small safety deposit box(值$60/year)，免费支票（certificate cheque），免费个人支票本， 免费加元和美元的汇票/旅行支票，全球异行ATM支取不额外收费，免费美元账户($59.4/year)，优惠外币汇兑利率，免费美元信用卡($39/year)等等；

TD也存在以下缺点：

刚登陆的学生不给办无抵押信用卡，不知道是我去的多伦多唐人街分行自己规定的还是整个TD统一规定 ，新学生很难从TD拿到无抵押信用卡；

TD磁卡质量不好。大多反映遇到过多次TD的借记卡在结账时刷不了的情况；

广告电话太多。TD经常会给你打电话推销各种保险之类的产品。让人烦不胜烦。这种过多的电话促销无异降低好感度；

国内没有分行。

总结：

TD银行优点：Select Service很强大， 是其它银行没有的，正如楼上所说。比如你开所有支票、汇票、跨行取款、哪怕就算你回国了，拿TD银行卡在中国的ATM机取款，全部免去手续费（正常回国取款要50RMB），费用以当时汇率来算。信用卡押金最低$500，两年后返还。

TD银行缺点：如上

（四）Scotiabank Bank of Nova Scotia 加拿大丰业银行：

丰业银行（Scotiabank）是北美最大的金融机构之一，2005年7月为止其资产总额达3180亿加元。它也是加拿大最具国际化的银行。在所有加拿大银行之中，Scotiabank占有中国大陆最大的份额。他们在北京和上海设有代表处，在广州和重庆设有分行，可处理对外和本国货币业务。

Scotiabank是一家中规中矩的银行，分行较少。是一家办美签必须与之打交道的银行。其跟Cineplex合作的 Scene信用卡很有特色，即使用信用累积积分可以换电影票。免月费，利息率19.5%，适合喜欢电影的用户。

缺点：

分行太少，与其他4大银行相比略显劣势。

信用卡单一。除了SCENE有特色之外，没有其他特色信用卡。

总结：

丰业银行优点：如果你喜欢看电影，每次新电影出来后都必去电影院的话，那么可以考虑丰业银行，该银行与电影院合作很强大，每次消费你都会有积分，攒到一定积分就可以兑换一张电影票。

丰业银行缺点：信用卡虽然最低押金$500，返还和RBC一样，很久。

（五）BMO Bank of Montreal 满地可银行：

加拿大第一家特许银行。在加拿大，蒙特利尔银行是最大的信用卡业务拥有者之一。另外，银行还在加拿大掌握着最多的贸易商，与逾60%的加拿大贸易商合作联网。

BMO是一家中规中矩的最老牌加拿大银行。中文服务对象普遍是香港移民，因此电话员的普通话较差。

特色：

支票账户有一个Performance Plan：$13.95/月费，不限次数交易；账户里存款$3000以上可免月费；

现在好多网上免费银行兴起，BMO也和Sobey’s超市合作推出了一种银行卡：BMO Club Sobeys Chequing and Savings Accounts。该卡不用缴月费，没有最低存款要求，并且每次在Sobeys ‘超市购物可积累积分，积分与航空公司Air Miles的航程积分相通；

BMO的房屋贷款服务还可以，一般利率在5大银行里偏低，特别对于没有什么加拿大信用记录的新移民来说值得考虑。现在BMO5年的低利息房贷(Low Rate Closed Mortgaged) 固定利率是3.09%。如果你的信用记录较长，利率应该可以更低；

现金还账户Moneyback chequing account：月费$14.95，无限次数交易；用借记卡结账时可得1% 现金返还，一年最多高达 $300。

总结：

BMO银行优点：针对留学生房屋贷款比较好，如果你想在温尼伯买房，BMO很容易给留学生贷款，因为其它银行都只给本地居民贷款房屋，不给留学生贷的。还有信用卡印有SPC，就是学生去很多商店平均打9折，但是我觉得SPC卡也可以自己单买，一年才10刀，而且还送你10块钱代金卷，跟白给一个差不多。

BMO银行缺点：目前没发现。

（六）CIBC Canadian Imperial Bank of Commerce 加拿大帝国商业银行：

CIBC于1867年正式成立。其历史可追溯至1825年的哈利法克斯银行公司(HALIFAX BANKING COMPANY)。

CIBC 为学生帐户提供完全免费的交易服务（Unlimited Free Transactions）及信用卡服务。中文服务一般，但是英文服务态度友善。营业时间介于RBC和TD之间，部分分行周日仍然开放(12-16)，方便顾客办理业务。

缺点：

学生帐户需要每年重新注册。虽然不是很麻烦，但是总是不方便。

附加推销很吓人。我陪同学去办业务，被推销过数次业务。

部分职员业务不精。我去开户，给我搞错性别，我让他Debit Card挂信用卡帐户，他给我来Add Payee（均在中文分行发生）。

总结：

CIBC银行优点：学校有提款机。

CIBC银行缺点：CIBC的推销员很汹涌，三天两头给你打电话推销，如：保险、业务、卡类型等等，接电话吧还嫌烦；不接电话吧，还害怕万一银行有事情找你。信用卡没有中文服务，对于英语欠佳的同学有些吃力。

（七）加拿大国家银行 National bank of Canada

加拿大国家银行（National bank of Canada）是加拿大第六大商业银行。加拿大国家银行总部位于魁北克省蒙特利尔。加拿大国家银行在加拿大大多数省份设有分行和拥有240万个人客户。加拿大国家银行是魁北克省最大的银行。加拿大国家银行在加拿大拥有448家分行和893台自动存款机。加拿大国家银行在其他国家拥有一个代表处，子公司和合作伙伴，通过它们可以为美国，欧洲等世界各地的客户提供服务。在2011年，根据彭博市场排名，加拿大国家银行是北美最强的银行。加拿大国家银行在彭博社世界上最强的银行名单中位居第三位。在1859年，在安大略省和魁北克省的法语商人由于对银行的需求，开始说服加拿大省级立法机关于1859年5月4日成立加拿大国民银行。

（八）加拿大汇丰银行 HSBC Bank Canada

加拿大汇丰银行（HSBC Bank Canada）前身为香港上海汇丰银行。加拿大汇丰银行是界上最大的银行集团之一的英国银行业巨头汇丰银行在加拿大的分行。加拿大汇丰银行是加拿大第七大银行。除了爱德华王子岛省，加拿大汇丰银行在加拿大每个省都设有办事处。加拿大汇丰银行是在加拿大最大的外商独资银行。加拿大汇丰银行总部位于不列颠哥伦比亚省温哥华金融区。在1979年，香港上海汇丰银行买了一家总部位于温哥华的公司，该公司是一家在不列颠哥伦比亚省经营的机械和设备公司。在1981年，香港上海汇丰银行有限公司注册成立加拿大汇丰银行。加拿大汇丰银行在加拿大拥有几家零售分行，加拿大汇丰银行为亚裔加拿大人主要提供商业企业业务。加拿大汇丰银行在加拿大西部的主要城市和多伦多，蒙特利尔开设分行，但是分行增长缓慢。


（九）加拿大劳伦特银行 Laurentian bank of Canada

加拿大劳伦特银行（Laurentian bank of Canada）是一家位于魁北克省银行。加拿大劳伦特银行总部为加拿大魁北克省蒙特利尔。加拿大劳伦特银行拥有157家银行分行，32家商业银行中心，15家券商办事处。加拿大劳伦特银行总裁兼首席执行官为Rejean Robitaille，主席为L. Denis Desautels。加拿大劳伦特银行于1846年由Monseigneur Ignace Bourget和一个15人的蒙特利尔团队成立的，起初银行名称为蒙特利尔市和区储蓄银行。蒙特利尔市和区储蓄银行拥有60个名誉董事，包括：路易 - 伊波利特拉方丹、路易斯约瑟夫帕皮诺和乔治爵士圣艾蒂安卡地亚。蒙特利尔市和区储蓄银行接受一个先令和500英镑之间的所有存款，在它的第一个会计年度结束时，蒙特利尔市和区储蓄银行拥有超过500个活跃账户，并持有存款总额为29350英镑。在1972年，蒙特利尔市和区储蓄银行成为加拿大第一家特许银行，其所有分行通过一台中央计算机联网。银行储蓄帐户交易也开始使用联网，个人贷款档案和定期存款处理“上线”。

（十）加拿大宏利银行 Manulife Bank of Canada

加拿大宏利银行（Manulife Bank of Canada）是一家加拿大联邦特许银行，也是加拿大宏利金融人寿保险公司的全资附属公司。加拿大宏利银行是加拿大存款保险公司成员。加拿大宏利银行销售其产品和服务主要是通过独立财务顾问和加拿大跨网络的200多名按揭专家。加拿大宏利银行没有任何物理分行，客户可以在加拿大各地的自动柜员机通过交换网络进行直接支付购买和支票交易，如网上和电话银行，方便、免手续费交易。

了解了银行的基本情况之后，该如何做出选择呢？可以重点考量以下几个方面来作出选择：

选择更有权威的银行，最好是以上前七家银行之一；

离自己的住处或工作场所较近的银行；距离优先，哪个银行距离近就选哪个，方便以后办理业务，通过谷歌地图可以查看自己家和公司附近的银行点；

如果是留学生选择在学校有办公地点或ATM机的银行，或者与校方有合作的银行，这样可以方便存储取款，避免跨行取款手续费。

签发支票、存取款收费相对低一些的银行；

更多营业时间，有昼夜的自动存、取款机的银行。

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同时，银行业务手续繁杂，多家银行都有提供中文服务以方便中文语种使用者。并且，不少银行都有可以使用普通话或粤语的客户经理，可以在预约业务的时间提出请求，找中文的客户经理来帮助你完成操作！

几大银行的中文联系电话：

RBC 加拿大皇家银行：

1-888-769-2598（普通话、粤语）。

TD 道明银行：1-800-387-2828（普通话、粤语）。
注意：该电话仅接受办理TD的一般性银行业务，不服务信用卡，但可以要求中文客服转接到 相应的信用卡客服。TD的中文客服可以实现TD之间电话转账，每日额度1000加元。

TD VISA：1-877-233-5844 （普通话、粤语）；
注意：仅用于TD的信用卡业务。

SCOTIABank 丰业银行：
1-800-830-8800 （粤语）；
1-800-830-8080 （普通话）。


BMO 加拿大蒙特利尔银行：
1-888-828-7288 （国语）；
1-888-883-1828 （粤语）。

CIBC 加拿大帝国商业银行：
1-888-298-8822（国语）；
1-888-898-2828（粤语）。

HSBC：1-877-621-8811。

加拿大银行卡基本分为：借贷卡(Debit Card)和信用卡(Credit Card)。具体分则有:支票账户chequing account；储蓄账户 savings account；注册投资账户registered investment account；非注册投资账户non-registered investment account。

1.借记卡（Debit Card）账户会设两类：Chequing Account与Saving Account（Inverstment）Account。

Chequing Account，即支票账户。比较像中国的活期账户，但又有些不同：

1) Chequing Account没有利息。

2) Chequing Account 每个月会有有限的免费交易次数（Free Transaction）。所谓交易，就是指银行在你的账户进行一次资金转移（无论转入还是转出，包括但不限于刷卡消费，使用支票结账，ATM提款，柜台提款）。超出这个限制之后银行会针对每一次交易收取手续费。

Saving Account，即储蓄账户。相当于中国的定期账户。也有些许不同：

1) Saving Account需要特别注意它每个月的免费交易次数较少，如果你当月多次用该账户结账，你将被按次收取额外的服务费！但是Saving Account的一个优点是，可以随时免费提现。每月自动结息。

2)不同种类的 Saving Account会有不同的利率。

3) Saving Account禁止支票交易。

加拿大银行的借记卡的卡内包括多个账户。即一张卡内包括Chequing Account，Saving Account 甚至信用卡。所以用借记卡结账的时候，会要求你选择用Chequing Account支付还是用Saving Account支付。

2、信用卡（Credit Card）：

不同于在中国，信用卡在加拿大不仅仅是一种支付工具。作为一个法定的无照片身份证明，拥有信用卡等于在加拿大建立了你一生的信用记录，每当你申请有关于需要提供信用记录证明的服务时（如买车，租房，购房等等），相关公司会调查你的信用记录报告与分数，而这份信用调查将会直接影响你申请的结果。所以，在国外使用信用卡，请务必按时还贷不要恶意刷爆信用卡，不及时还款等。如果信用记录低了的话买车买房会很麻烦，有些车行是不会给您批贷款的。或某银行会不给您批贷款去给您买房。

在办理储蓄卡的同时可以办理信用卡，主要有三种信用卡：Visa、Master和American Express。

加拿大各大银行的信用卡一般是Visa卡，只有BMO银行提供的是Master卡。在加拿大，一般商家会同时接受Visa和Master卡。但由于VISA卡收费较高，所以有些商家会抵制，比如COSTCO就不接受VISA付款。

不过对于刚到加拿大的国际学生，没有信用记录，申请到的信用卡额度比较低，一般在500-1000加元。

办理信用卡需要存一部分钱做抵押，大部分信用卡消费有现金返还，或者给点数，这些点数可以用来购物、看电影、旅行、买车等等。
一般储蓄卡当场就能拿到，而信用卡一般会在两周之内寄到申请时所写的住址，收到信用卡后按照提示打电话激活就可以了。

（一）开户

加拿大银行开户采用实名制。开户者必须本人亲自到银行并出示规定的本人证件。开户文件包括两类：A类和B类。开户时需要提供两个文件，其中至少一个是A类文件。

A类文件包括：加拿大驾照（除魁北克省以外），加拿大护照，加拿大公民证，永久居民卡或移民纸，健康卡（除了安大略省，曼尼托巴省和PEI以外，在加拿大禁止银行复印上述三省的健康卡用于身份确认，魁北克省则禁止银行要求客户提供健康卡信息） ，工卡，加拿大出生证等。

B类文件包括：加拿大支付协会会员的信用卡，员工身份卡，外国护照等。

另外就是要提供私人资料，包括：全名，住址，出生年月日及电话号码 。如果你在职的话，还要提供雇主信息，包括：雇主的姓名，地址，电话号码。

注意：加拿大大部分银行需要预约办理银行手续，尤其是疫情期间，为了避免白跑一趟，同学们在出发办理前几日，最好致电银行，告诉他们你需要开通银行账户或办理银行卡，银行将会帮你预约安排合适的时间。

（1）储蓄账户（Savings Accounts）：不能开支票，账户内随时可提款，账户没有管理费；

（2）支票账户（Chequing Accounts）：用于开出支票，存款余额没有利息，账户通常有管理费；

（3）储蓄和支票结合账户（Chequing-Savings Accounts）：既可开支票，存款有利息，但是要收取管理费。

根据收费模式分：
（1）无月费，按交易次数的免费账户
（2）中等月费，限量交易次数的免费收费账户
（3）高月费，无限量交易次数的免费收费账户
如果能维持银行要求的最低存款余额，银行会减少一些管理费用。

一般银行在以上几种类型基础上，根据供使用银行频率不一、存款额大小可供所有客户进行选择。加拿大会对65岁以上的老人和青少年在银行开户有优惠政策。选择不同账户，在用信用卡、开出汇票、租用保险箱等等相关银行服务时也有不同的优惠力度与计划。

银行账户可以是联名账户，例如夫妻二人联名使用的账户。在开户时，应明确在该联名账户上开支票和处理有关该账户的授权事宜，例如是两人同时签字有效还是其中一人签字有效。

加拿大政府规定，如客户在连续24小时内累计存入一万加元以上的现钞，银行要进行大额现金交易报告，这是为了提前避免监视洗钱行为和非法生意往来。因为加拿大很少使用大类的现金，都是使用支票cheque、汇票money order，bank draft和转账等手段，通常认为大额现金是非常可疑的。

1. 支票上印有开户行和地址，户主的名字和地址、账号、支票编号，留出的空白包括：日期，数额（阿拉伯数字），数额（英文字），收票人名字，开票人签字，备注。

请用原子笔填写，不得使用铅笔 / Always use a pen when writing a personal check – never a pencil.

你的姓名地址，银行分行行址，支票序号，支票填写日期，以数字（如：1,200. 00/）表示的金额，以英文（如：Thousand,Hundred,Ten）表示的金额，收款人或公司名称，支票全码包括：3位数字（支票序号）+ 5位数字（银行分行序号）+ 3位数字（金融机构序号）+11位（银行账号）.

在日期栏写上正确的日期格式：日日/月月/年年年年 / Write in correct date on the “Date Line”.

用英文写上收款人的姓名或收款机构的名称 / On the “Pay to the Order” line, write in the name of the person or company to whom the check is being written. “pay to the order of”

金额栏要填上含两位小数点的阿拉伯数字 （如：$145.34）/ In the “Dollar Box”, write in the numeric value the check. 金額那欄要填上數字

支票数字使用大写（Thousand, Hundred, Ten）,分/角部分要用分数表示 / On the “Dollar Amount Line”, write out the spoken representation of the amount written into the “Dollar Box”. Utilize the cents as a fractional representation.

签名栏请写上要开支票人的名字 / On the “Signature Line”, sign your name.

国外支票 在填写完整金额部分时,cent部分的写法是 “英文数字表达” and 多少cent/ 100,后面那条线一直划到dollars前面,用意是防止别人乱改数字.Don’t let somebody add a number before the amount you wrote in.

Memo的部分是给自己参考对帐用的, 将来可以查看这笔钱是付给哪批货或那个人用的, 可以写也可以不写。

写完支票应该再一次核对the number, the date, the transaction description做double check的动作。

有些支票本的后面是有carbon（复写）的，你的字迹都有print在carbon上，以便留档。

最后一步是记录你开出的支票在支票本登记簿( register), record it in your register。

3.使用支票的安全须知

i. 开出支票前，请确保支票账户中有足够的金额。否则支票会因为可用资金不足而被收款行拒绝收取作废，这叫做支票跳票。支票跳票是严重影响信用的行为，恶意开出大额空头支票属于违法诈骗。

ii. 绝对不要只在支票上签名，而不写支付对象和金额。原因在于：有了你的签名，任何人可以在支票上随便填写数字和内容，这是支票使用最危险地方。如果丢失支票，需要及时向银行报告，别人伪造签名的支票银行会补偿你的损失。

一个只有签名的支票被称为“空白背书”(blank endorsement)，不要随便丢弃任何写错的支票和空白支票，如果有人向你要求一张空白支票，一定要在上面写上“VOID”(作废)字样。

如果只是写错一点，用首字母简写签名也能保证支票有效，所以一定要确定每张支票不会被别人滥用。

iii. 如果你要存入一张支票，无论你打算马上就存起来，还是过几天再说，请一定记得在支票背后的空白区域上写上：

Fordepositonlyat[nameofbank]

Account[youraccountnumber]

[Yourname]

这样能保证你的支票不会被人盗走，存在其他银行里自称是你的人的账户上。

新开的支票账户银行往往会赠送一些，因为还来不及印支票。以后客户要自己订购（order）支票本，可以从银行订。

随着现代银行业的发展，付款手段越来越多，越来越方便，几乎所有的电话、电视、水电气，信用卡等账单都可通过银行的付款服务缴纳，而不像过去那样需要本人交支票。

在银行开支票或储蓄账户的时候，当场就拿到银行卡并选择密码，便可在自动提款机上使用了，对储蓄账户和支票账户都能操作。

（五）Certified Check/Money Order/Bank Draft

1. 既然有了个人支票Personal Cheque，为什么还要用Certified Check/Money Order/Bank Draft。

在加拿大很少用现金交易，尤其是大宗交易，而如果你给个人支票，人家就不太相信你。这个时候，你就最好在银行开一张Certified Cheque/Money Order/Bank Draft带上，等同于带现金。

因为这三张纸，相当于已经保付的，和现金无异。你带上这个，卖家就相当于见到现金，相信你有这么多钱，交易就成了。

2. 三者有何区别？

Certified Cheque，可以是任何数额。是从你的账户上出的，相当于银行在你支票上做了个证明，证明你账户上有这么多余额，你在支票上的签名是真实的。你出多少钱，银行通常会冻结你多少钱，以保证到时支付。

在没支付前，这个钱虽然被冻结了不能用，但还是属于你的。

Certified cheque长得跟个人支票差不多，单单的一张纸。

比Certifed Cheque更可靠的是Money Order/Bank Draft。你是用现金或银行账户上的钱，“买下”这两张纸，相当于买了金条。钱已经付出去了，从你账户上扣掉了。Money order/bank draft都是联张形式的，最上面的那张原件是给收款人的，下面一张copy是给你自己留底的。

不同的是：

a. issue的数额上。低于$2500的，银行用Money Order，多于$2500的，用Bank Draft。

b. Money order只有Canadian，U.S.，and Pound Sterling；Bank draft is all available currencies。

c. Money Order除了可以向银行买，也可以向Canada Post甚至一些商场百货买，通常最高限额一千加元/美金。

Bank Draft呢，是你向银行买的。你已经和银行“一手交钱一手交货（汇票）”了。理论上，你买了一张80万的银行汇票，相当于提出了80万现金，以后的事儿就和银行没关系了。你要是弄丢了，比较麻烦。一般做大额交易，比如房产买卖的定金和首付，或者买车，都习惯使用Bank Draft。

关于房产买卖的详细信息请参阅：

卡尔加里：Offer漫谈？

卡尔加里买房八部曲（买房流程）

外国人能在加拿大买房和贷款吗？

在加拿大联邦法令对信用卡和销帐卡（也叫借记卡，debit）提供的保护不同，虽然使用销帐卡不用付利息，但是有六个地方和交易绝不要使用销帐卡！

1、加油站

除了自动柜员机（ATM）以外，加油泵是最容易遭「盗读」（skimming）的目标，也就是歹徒把携带式读卡机装进加油泵。

驾驶塞进销帐卡，输入个人识别号码，这个装置就会从销帐卡的磁带录下资料和密码，使得歹徒可复制销帐卡，把受害人的银行帐户搜括一空。

不法之徒可以轻易在加油站找到工作，趁晚上或无人注意时，拿到钥匙打开加油泵，安装读卡机。

2、网购

信用卡有较多保护措施，若是资料失窃，骇客无法盗光你的银行帐户。购买的商品没收到、有瑕疵或不是你的订的货色，而商贩拒绝煺款，若用信用卡较容易对收费提出异议。

很多信用卡也提供产品保证或是低价保证，虽然一些销帐卡也有这些保护，但是过程远较麻烦复杂。

3、昂贵商品

不论是在商店或网路，以信用卡购买昂贵品的保障较多。

4、餐厅

不法侍者可能抄下你的销帐卡号码，即使没有密码，还是可以利用销帐卡的号码进行网购。没有堂吃服务的餐厅也是个威胁，因为他们可能把顾客付款资料存在档案中，但没有予以保护。

5、零售店

联邦调查局数月前曾预测，使用精密恶意程式的网路攻击将增加，其目标为销售点（POS）系统，例如收银机和刷卡装置。信用卡也会遭受这种攻击，但是发卡公司会承担损失。

若是销帐卡资料被盗用，你须在两个办公天通报，否则就得自付多达500元的损失。若你等结余单寄出60天或更久之后才采取行动，那你就得承担全部损失。

6、交易需付押金

若是不确定最终帐单，例如旅馆、租车、或向建材批发中心租用工具，最好用信用卡，因为使用销帐卡，可能暂时冻结你的银行帐户，而被冻结的钱，可能高于实际帐单。

例如旅馆送餐服务，或租车还车时未加满油箱，都可能影响最后帐单的金额。若发生这种情况，在你付清最后帐单前，都不能动用帐户的钱。

据RBC研究表明，41%新移民在移居加拿大数天内会开设首个银行账户；31%会于第一个月内申请信用卡；38%会在移加首年内为子女教育开设RESP；36%新移民会在一至三年内购房办理房贷。新移民刚到一个相对陌生的环境，会对加拿大的理财产品和服务会有较多疑问。

本文节选自《加国理财网》文章，是作者本人的总结和体会，仅供参考，大家务必请运用独立思考能力自行分析和验证。一切投资理财决定及该决定引致的收益或损失，一概与本文无涉。

先说明一点，作为新移民在加拿大长期居住，有一个五大银行（RBC, CIBC, TD, Scotiabank, BMO）的银行账户还是很有必要的。当然，等你在加拿大住了5-10年以上，对各种银行服务比较了解的情况下，如果你决定不保有五大银行的账户，是可以操作的。但新移民还是需要五大银行的，像大家在国内时了解的工行（加拿大）之类的银行还是有些不够的。【鉴于魁北克的特殊性，魁省的朋友可以考虑本地的National Bank之类的银行】

五大银行都有针对新移民的理财组合，一般都会提供半年到一年的免账户月费的优惠。有几个还可以在中国先开好户。个人觉得在国内开户没有太大必要，可能能省些时间，但会损失羊毛。新移民的package有些还是不错的，看你个人的需要了。

网上有不少新移民写的到加拿大后去XX银行“上当受骗”的文章。其实银行提供的业务大同小异，而银行的客服经理好坏很重要。有些老外的银行客服/理财经理其实挺傲慢的。嗯，就好像觉得你从第三世界社会主义国家过来，肯定啥加拿大的银行知识都不了解一样。他们或者看你是新移民就忽悠你开性价比低的银行产品，或者草草打发你走了事之类的。

作者遇到过几个这样的，最终发现他们对很多银行信息也不了解，被问几句就没词了【银行里面肯定有厉害的人物，只不过你网上/电话预约的那些免费的“理财顾问”绝大多数情况下不会是那些厉害的】。所以，我建议大家去银行办理业务之前还是要做些Homework，不能去了银行被人牵着鼻子走，那可是会破财、惹气、丢面子的。

网上有人推荐RBC。RBC的名字很响亮，服务也不错，但他家账户免月费不容易啊【学生开户是免费的】，信用卡也不吸引人，所以作者一般不推荐【RBC Business Banking有现在五大银行唯一的不保持balance免月费，而且提供unlimited electronic debit and credit transactions。所以，想开商业账户的可以考虑RBC】。聚沙挑选银行账户（主要指高端个人账户）的基本要求有：

Unlimited transaction

免费的支票本

能提供足够数量的free Interac e-Transfer

能够存一定金额免月费（目前一般是在支票账户里面存$5000左右，无利息的）

能够免除一张中高端信用卡的年费（主卡+副卡）

在家或工作地点附近有分行（步行能到的）

其他能用上的福利越多越好（如免费保险箱，免费Bank Draft，免费美元账户等等）

作者个人推荐TD或者BMO作为长期持有的银行账户。

五大银行每年都会有针对新用户的开户优惠，提供的礼品/奖金一般金额会在$350左右。新移民刚到加拿大的话，不一定能够赶上这类的优惠【要是赶上就最好了】。如果你是在国内先开的户，那就是有优惠你也不符合条件了。所以，聚沙的建议是：先选好一家大银行作为你的主力银行（主力银行一家就够了，毕竟是要存钱免月费的），然后来了不急着马上去开户，一定要等到有开户优惠的时候再去。。。那在去主力银行开户前的空档期怎么办呢？嗯，记得我前面提过的新移民理财组合吗。。。

下面就是聚沙推荐的新移民登陆后的开户办卡顺序：

1）选好一家大银行（个人推荐TD或BMO）作为你的主力银行。点击加国理财网的“高额银行账户开户奖励汇总”一文，看一看该银行目前有没有开户优惠。有的话就可以去预约开户（You are lucky）；没有的话转第2步。

2）去CIBC预约开户（个人不喜欢RBC；鉴于下面还要推荐去Tangerine开户，因此也不推荐Scotiabank），选择CIBC加拿大新移民理財組合，一年内都不用交账户费的，见链接：https://www.cibcasianbanking.com/ca/newcomers/ 加拿大银行去开户，都需要在网上/电话先预约时间，不要直接跑去分行办理。开户时需要带上护照，移民纸或枫叶卡等证件。在CIBC开户时，不要把你带来的汇票存入账户里面。也不要购买CIBC的支票【记住，在加拿大永远不要为个人支票本付钱】。CIBC会提供给你3张简易的免费个人支票，这个就行了。

3）要在CIBC申请一张信用卡，嗯，就申请无年费的CIBC Dividend Visa：买菜2%回报（每年$6000买菜花费封顶，平均到每月是$500封顶），其他花费up to 1%回报（每年头$6000是0.5%，之后是1%），有交通意外险，Purchase Security and Extended Protection保险。先用着，积累加拿大信用记录。新移民开卡一般额度不会高，可能在$1000左右，有时候银行还会要求你付押金（没事，CIBC要就给他们，将来换别的信用卡后，把这张取消就是了）。

4）然后去Tangerine银行开户。Tangerine是以网络为主的银行，是CDIC成员，也是Scotiabank的下属银行（用Tangerine的银行卡可以在Scotiabank的ATM机上免费取钱）。聚沙建议大家最好等拿到枫叶卡或者加拿大驾照后再去开户（有其他加拿大银行的支票也可以）。账户无月费，有免费的Email Transfer，送50张支票（嗯，够用到开主力账户了），开户头半年可以享受2.75%的存款利率（将来也会不时有利率优惠的），且开户时可得$50 bonus（目前的开户优惠可见：
https://www.canadianrewards.net/2017/09/current-tangerine-bank-promotions.html）。至于新移民在Tangerine开户的一些注意事项，可见：http://www.canadianrewards.org/2015/09/tangerine.html。开完户后，可以在网上银行设置Tangerine支票账户和其他银行账户间免费转账。这个时候可以将你从国内带来的汇票存入Tangering的Saving账户了。记得加拿大的银行通常会hold国内的汇票30天，因此你身边要带上足够前30天生活支出的现金。

5）使用CIBC的信用卡，然后按时还款。信用卡账单的消费balance尽量不要超过信用卡总额度的30%（消费完后马上还款也是可以的）。这样慢慢积累信用记录，等3个月。

6）付了CIBC信用卡的第3个月账单后再等5个工作日（等信用记录更新），然后可以去Tangerine申请Tangerine Money-back MasterCard了。该卡介绍可见：http://www.canadianrewards.org/2015/10/tangerine-money-back-mastercard.html目前此卡开卡后3个月内可以在自己选定的消费类别内得4%的Cash back。有了此卡，再结合CIBC Dividend Visa，那你就有3个类别得4%，1个类别2%，其他所有的0.5%的信用卡回报。一般情况下，Tangerine信用卡可以去GCR申请，再得额外$40的开卡bonus。GCR的简介可见：http://www.canadianrewards.org/2015/04/gcr.html拿到卡后慢慢消费/还款，积累信用记录，等3个月。

7）一般五大银行一年有1-2次开户优惠，在积累信用记录期间你应该可以去TD或BMO开户/薅羊毛了。记得选择该家银行的高端账户，并完成开户要求，得到价值$350左右的开户优惠。先不急着开信用卡，继续等（申请信用卡不能着急，心急吃不了热豆腐的），争取将来直接拿中高端信用卡（年费$99 - $150）。你可以选择在主力银行开户后，关闭CIBC的银行账户（可以保留信用卡），或者等1年的优惠期满之前关闭CIBC银行账户。加拿大的银行通常要求开户90天以上后才可以销户，否则会收你的费用。关闭CIBC账户前，将需要转的都转到你的主力银行来（如direct deposit之类的，主力银行会要求这些转过去才有奖励的）。

8）距离Tangerine开户有半年了，新用户的2.75%3%利率要到期了。到期前可以去EQ Bank开户，该账户的简介可见：http://www.canadianrewards.org/2016/01/eq-bank3.html目前存款利率是2.3%。将来可以在Tangerine和EQ Bank之间互转，哪家利率高就转哪家。

9）这时从你登陆算起已有6个月了，你已有一定信用记录。可以对AmEx出手了，先申请AmEx SimplyCash吧，此卡介绍可见：
https://www.canadianrewards.org/2016/03/amex-simplycash.html。此卡无年费，开卡后前3个月所有消费返现2.5% (up to $150 cash back)，过了3个月之后所有支出都是1.25% Cash Back。申请此卡的目的主要是为了积累在AmEx的持卡记录（AmEx除了看信用分数外，主要考虑申卡人在AmEx的持卡记录）。因此，你慢慢用着AmEx SimplyCash，再等半年，就可以申请其他AmEx年费卡了【高兴的话，还可以申请AmEx白金卡】。

10）你可以再去你的主力银行挑选你喜欢的，可以通过高端账户免年费的信用卡（免费的，可以要啊）。然后将CIBC带押金的信用卡取消掉（虽然会对你的信用分数有短期影响，但你已经不用care了）。申请卡时注意，银行通常会向你推荐一个Balance Protection Insurance（余额保障），他们会说的天花乱坠，夸得像朵花一样，让你觉得不用简直太亏了，记住不要接受/试用/感兴趣。相关信息可见：http://www.canadianrewards.org/2015/06/blog-post_24.html

11）在你登陆加拿大一年内，聚沙建议你可以考虑去加拿大HSBC开一个账户。HSBC对新移民开户一直有优惠，新开支票账户可得$500的bonus及其他优惠。如果你通过朋友推荐的话，还可以得到额外的up to $200的奖励。具体情况请看：https://www.canadianrewards.org/2018/05/201805.html

以上就是新移民的开户办卡指南。还记得作者聚沙刚登陆的时候真是什么也不了解，在国内BMO开的户，到这买了BMO的支票，开了带押金的信用卡，汇票存在BMO的saving账户里面了等等等等。总体上完成等同上面效果的步骤，应该用了3年时间，中间吃了不少亏，走了不少弯路，至今耿耿。。。